Vivir tarjeteando: La bola de nieve del endeudamiento en Mar del Plata

 

Por @todopasamdp

1. ¿De cuánto estamos hablando cuando decimos que la gente está endeudada en Mar del Plata y de dónde salen los datos?

Lo primero que hay que entender es que buscar un número único cerrado en pesos a nivel local es una trampa, más que nada porque con la inflación cualquier cifra en pesos queda vieja a las dos semanas. Lo que miden los analistas es la tasa de morosidad irrecuperable (gente que ya lleva más de 90 días sin pagar nada, lo que el Banco Central categoriza en sus planillas como situaciones 3, 4 y 5).

(Fuente: Relevamiento del portal mapadeladeuda.ar, desarrollado por el Centro de Estudios de la Ciudad de la UNSAM junto a la Fundación Friedrich Ebert, sobre la base de la Central de Deudores del BCRA).

El mapa nacional marca un promedio de mora del 17,4% en personas físicas. Pero la geografía es bastante desigual: mientras Capital Federal anda por un 11,7% y La Pampa ronda el 9%, hay rincones del país que trepan arriba del 23%. Mar del Plata, por su escala urbana y la informalidad de su mercado laboral, se ubica en esa franja caliente del 15% al 18% de morosidad severa, quedando bastante por encima de las ciudades agrícolas del interior bonaerense.

2. ¿A quién le debemos la plata los marplatenses? ¿Son todos los acreedores iguales?

Para nada. Y acá es donde salta la liebre. La mora no explotó en los bancos tradicionales, sino en el circuito no bancario y en los comercios de calle:

• Cadenas de electrodomésticos y hogar (47,8% de mora): Casi la mitad de las personas que sacaron un crédito en un comercio para comprar una heladera, un televisor o una estufa terminaron en mora grave. Es el pico más sangriento del sistema.

• Tarjetas de crédito de supermercados (33,27%): Plásticos emitidos por cadenas comerciales para tarjetear la comida del mes.

• Neobancos y billeteras virtuales (23,34%): Créditos pedidos a través de apps en el celular (Mercado Pago, Ualá, Naranja X).

• Bancos privados (18,61%) y Bancos públicos (10,13%): Registran niveles más bajos porque le prestan a gente con recibo de sueldo o descuento directo.

(Fuente: Base de datos unificada de la Central de Deudores del BCRA a mediados de año).

3. ¿Por qué Mar del Plata es un terreno tan fértil para que la gente termine ahorcada por las deudas?

Pensándolo bien, la ciudad tiene un combo estructural bastante bravo: la trampa del serrucho estacional. En verano hay laburo, entra algo de caja y la calle se mueve. Pero entre mayo y octubre el consumo se congela, el desempleo o subempleo asoma y miles de familias usan la tarjeta o la app no para irse de vacaciones, sino para pagar la boleta del gas, la luz y las compras en el almacén de la esquina.

(Fuente: Relevamientos socioeconómicos del CEPA e INDEC sobre el mercado de trabajo en General Pueyrredon).

Se endeudan en invierno esperando la "próxima temporada" para saldar la bola. Si la temporada no vuela o la inflación se come los márgenes, la cadena de pagos familiar directamente se rompe.

4. ¿A qué sectores de la población marplatense golpea con más fuerza esta situación?

El dato más feo del estudio es la mora juvenil. En los menores de 35 años la morosidad general supera el 25%, pero escala a un salvaje 50% cuando se analizan únicamente los préstamos pedidos por billeteras virtuales. Los pibes que laburan en deliveries o gastronomía no tienen un recibo de sueldo para presentar en una sucursal, así que piden microcréditos por la app a tasas astronómicas a un par de clics.

(Fuente: Estudio de impacto por franja etaria de mapadeladeuda.ar).

Los trabajadores informales y changarines quedan arrinconados en las financieras de barrio con costos altísimos. Y los jubilados, por su parte, terminan pagando el mínimo de la tarjeta bancaria para ayudar a sus hijos a bancar el alquiler o los remedios que quedaron fuera de cobertura.

5. ¿Hay alguna medida, ley o programa estatal para frenar estas tasas?

La verdad que no hay ningún salvavidas generalizado. Tras los procesos de desregulación financiera, las billeteras virtuales y financieras no bancarias pasaron a cobrar hasta 100 puntos porcentuales más de interés que un banco público, apelando al microtargeting para vender plata rápida.

Las únicas herramientas paliativas que se ven en la calle vienen de la banca pública (como el Banco Provincia), que ofrece algunas líneas para refinanciar o unificar deudas en cuotas fijas para que el deudor bancarizado no quiebre. Fuera del banco tradicional, rige la ley de la selva.

(Fuente: Análisis de regulación crediticia del Centro de Estudios de la Ciudad / BCRA).

6. ¿Qué cosas hay que tener en cuenta para no marearse con los números?

Hay dos trampas de lectura que suelen marear a la gente:

1. Estar endeudado no es estar en mora: Que la mora local ande por el 15-18% no significa que el resto esté holgado. Ese porcentaje es la gente que ya "rompió" y lleva más de tres meses sin pagar. El nivel de familias marplatenses que tienen deudas y pagan arañando el saldo supera tranqui el 70%.

2. La ilusión de los créditos UVA: Los préstamos hipotecarios muestran una mora bajísima (cerca del 1,3%), pero no porque la gente esté nadando en plata, sino porque nadie quiere perder el techo y prefieren dejar de comer o tarjear el super antes que defaultear la cuota de la casa.

7. Tres cosas que todo marplatense tiene que tener claras hoy

• El "pago mínimo" de la tarjeta es un pozo ciego: Financiar el saldo rotativo a las tasas de hoy te convierte una deuda de $150.000 en un número impagable en un par de meses. Si no llegás, es preferible buscar un crédito de refinanciación a cuota fija antes que dejar correr el mínimo.

• Cuidado con la plata "fácil" en tres clics: Esas billeteras virtuales que te sueltan un crédito rápido en el teléfono esconden costos financieros totales que te destruyen la economía diaria.

• El invierno se planifica con el freno de mano puesto: Endeudarse en cuotas fijas altas en los meses fríos apostando todo a "desquitarse en el verano" es jugar a la ruleta rusa con el presupuesto de la casa.